اگر تا به‌حال به فکر گرفتن وام افتاده باشید، احتمالاً می‌دانید که این روند می‌تواند هم طاقت فرسا باشد و هم کمی استرس‌آور. از یک سو، دریافت وام می‌تواند به شما کمک کند تا سریعتر به اهداف مالی خودتان برسید و از سوی دیگر تعداد دفعاتی که می‌بایست به بانک رجوع کنید، بسیار خسته کننده است. همچنین، دردسرهای جمع‌آوری مدارک، طی کردن مراحل بانکی، گرفتن ضامن معتبر و موضوعاتی مثل نرخ بهره و بازپرداخت، گاهی سردرگم‌کننده هستند.
حتما اخیرا شنیده‌اید که نوعی وام جدید هم رایج شده که به آن وام آنلاین می‌گویند. در این نوع وام، بسیاری از کارها و مراحل بدون مراجعه حضوری به بانک انجام می‌شود و کاغذ بازی و امور اداری کمتری هم در انتظار شماست. امروز می‌خواهیم تفاوت بین این روش جدید وام آنلاین و شیوه سنتی وام بانکی را بررسی کنیم.
در اینجا ابتدا توضیح می‌دهیم که وام آنلاین دقیقاً چیست، بعد سراغ وام‌های بانکی سنتی می‌رویم و در ادامه مزایا، معایب و نکات مهم هر کدام را بررسی خواهیم کرد.
تعریف وام آنلاین
وام آنلاین همان‌طور که از اسمش پیداست، تمام مراحل ثبت درخواست، بررسی و حتی پرداخت وجه، به‌طور اینترنتی و از راه دور انجام می‌گیرد. یعنی دیگر نیازی نیست در صف بانک و پر کردن انبوه فرم‌های کاغذی، وقت خود را تلف کنید. کافی است وارد یک پلتفرم یا وبسایت وام آنلاین، مانند زرین پلاس شوید، فرم دیجیتال را پر کنید و بعد از آپلود مدارک لازم، منتظر پاسخ و تایید بمانید.
در بیشتر مواقع، شرکت‌هایی که در این زمینه کار می‌کنند، استارتاپ‌های فین‌تک هستند؛ کسب‌وکارهایی نوآور که با استفاده از فناوری اینترنت، هوش مصنوعی و داده‌های کلان، فرایند اعتبارسنجی و بررسی درخواست‌ها را سرعت می‌بخشند. یکی از مهم‌ترین مزیت‌های وام آنلاین، این است که بدون محدودیت زمانی یا مکانی، می‌توانید تقاضای وام خود را ثبت نمایید. به عنوان مثال اگر شغل پرمشغله‌ای دارید و وقت سر زدن مداوم به بانک را ندارید، فرم درخواست وام آنلاین، بدون دردسر مراجعه حضوری می‌تواند پاسخگوی نیازهای شما باشد. همچنین برای وام های کوچک احتمالا ترغیب به اقدام از طریق بانک را نداشته باشید، چون که وام‌های بانکی اکثرا برای مواردی خاص و مبالغی بالا طراحی شده اند.
تعریف وام بانکی سنتی
در این روش، ما باید به شعبه بانک مراجعه کنیم، فرم‌های مربوطه را پر کنیم، ضامن یا وثیقه‌ای را ارائه دهیم و منتظر بمانیم تا کارشناسان بانک درخواست ما را تأیید کنند. هرچند خیلی از بانک‌ها این روزها بخشی از فرآیندشان را اینترنتی کرده‌اند، اما هنوز هم باید در اکثر موارد مراحل حضوری را طی کنیم.
این گونه وام‌گرفتن به دلیل سابقه طولانی در جامعه، حس اعتماد بیشتری را به ما می‌دهند. چرا که بانک‌های سنتی، تحت نظارت مستقیم بانک مرکزی قرار دارند و اگر به هر دلیلی مشکلی بوجود آید، سازوکارهای حقوقی مستحکم‌تری دارند. همین موضوع کافی است خیلی از ما هنوز هم ترجیح بدهیم تا برای درخواست وام، مسیر آشنای بانکی را پیش بگیریم.
روند دریافت وام
فرآیند دریافت وام آنلاین
در روش آنلاین، همه‌چیز از پای کامپیوتر یا گوشی موبایل ما شروع می‌شود. یک سایت یا اپلیکیشن وام‌دهی معتبر را پیدا می‌کنیم، اطلاعات شخصی و مالی را وارد می‌کنیم و مدارک لازم را بارگذاری می‌کنیم. بسته به شرکت موردنظرمان، این مدارک می‌تواند شامل تصویر کارت ملی، شناسنامه، فیش حقوقی، صورت‌حساب بانکی، ارائه چک یا سفته و موارد دیگر باشد.
پس از این مرحله، روندهای پیشرفته‌ی هوش مصنوعی همان لحظه یا نهایتاً طی یک الی دو روز، اطلاعات ما را اعتبارسنجی می‌کنند. اگر تمامی شرایط طبق چهارچوب باشد، به عنوان مثال سقف وامی که درخواست داده‌ایم در محدوده خدمات آن پلتفرم باشد، قرارداد به صورت دیجیتال برایمان ارسال می‌شود تا امضا کنیم. در نهایت، پول به حساب شما واریز می‌شود. با اینکه کل این روند ممکن است از چند دقیقه تا چند روز طول بکشد اما در بیشتر مواقع، بسیار سریعتر از روش سنتی است.
برای مثال در اپلیکیشن زرین پلاس بررسی این موارد شامل اعتبار حساب بانکی، خوش حسابی شما و مدارک ارائه شده، تنها در ده دقیقه امکان پذیر است و حی نیازی به انتظار یک یا دو روزه ندارید. ضمنا برای اخذ وام زرین پلاس چک صیادی از شما قبول می‌کند و از این طریق راه را برای اخذ وام فوری تسهیل کرده است.
فرآیند دریافت وام بانکی سنتی
در روش سنتی، باید به بانک یا مؤسسه مالی مراجعه کنیم. مسلما در آن شعبه‌ی بانک فرم‌ها را دریافت کرده و اطلاعاتمان را از طریق کارمندان بانک وارد سیستم می‌کنیم. در تمامی موارد، بانک به یک یا چندین ضامن معتبر، سند ملکی یا گواهی کسر از حقوق نیاز دارد. بعد از تکمیل مدارک، پرونده‌ی ما بررسی می‌شود و باید صبر کنیم تا بانک نتیجه قطعی را اعلام کند.
این بررسی همواره چند هفته طول می‌کشد. البته بستگی به نوع وام هم دارد؛ برای وام‌های کوچک مثل وام خودرو، گاهی روند ساده‌تر است. اما برای وام‌های مسکن یا کسب‌وکارها ، معمولاً نیاز به ارزیابی‌های دقیق‌تر و گذاشتن وثیقه‌های سنگین‌تری هست.
مزایا و معایب وام آنلاین
باید که یک نگاه کلی به مزایا و کاستی‌های وام آنلاین داشته باشیم تا بتوانیم تصمیم‌گیری دقیقی‌تری را بگیریم.
- مزایا
- سرعت بالا: خیلی سریع می‌توانیم متجه شویم که آیا واجد شرایط هستیم یا خیر. در صورت تایید شدن، مبلغ مورد نظر ما بسیار سریع به حسابمان واریز می‌شود.
- عدم نیاز به مراجعه حضوری: لازم نیست تا مرخصی بگیریم یا روزهایمان را در بانک ها تلق کنیم. همه چیز سریع و اینترنتی است.
- دسترسی 24 ساعته: حتی نیمه‌شب هم می‌توانیم درخواست خود را ثبت نماییم. بدون نیاز به در صف ایستادن های طولانی و یا قطعی های شبکه که ما را کلافه کند.
- گزینه‌ای عالی برای خریدهای کوچک و متوسط: اگر نیاز به خریدهایی با مبالغ کم دارید، برای مثال می‌خواهید وام گوشی موبایل یا وام لپ تاپ یا حتی وام خرید لوازم خانگی بگیرید، این گزینه برای شما مناسبترین وام محسوب می‌شود،
- معایب
- نرخ بهره بانکی گاهی بالاتر است: بعضی از پلتفرم‌ها برای جبران خطر بالاتری که متحمل می‌شوند بدلیل اینکه نظارت کمتری رویشان هست، نرخ بهره بیشتری می‌گیرند.
- سقف وام محدودتر: معمولاً ارقام وام آنلاین تا یک حد خاصی قابل ارائه است و برای مبالغ بسیار بالا مناسب نیست.
- احتمال وجود پلتفرم‌های کلاهبردار: هنوز قوانین نظارتی بر همه سایت‌ها و اپ‌های وام‌دهی یکسان نیست، لذا باید به اعتبارسنجی پلتفرم خیلی توجه داشته باشیم.
مزایا و معایب وام‌های بانک‌های سنتی
- مزایا
- چهارچوب قانونی و حقوقی مشخص: چون بانک‌های سنتی زیر نظر بانک مرکزی هستند و قوانین سفت و سختی برایشان تعریف شده است، گاهی برای جزیی ترین خطاها که به‌سادگی قابل رفع هستند، کل روند را لغو می‌کنند.
- نرخ بهره و سود بانکی معین‌تر: اکثر بانک‌ها نرخ بهره دولتی یا مصوب دارند که تا می‌توانند از تغییرات ناگهانی افزایش و کاهش ارزی، جلوگیری کنند.
- امکان دریافت مبالغ بالا: برای خرید خانه، راه‌اندازی کسب‌وکار کلان یا سرمایه‌گذاری‌های سنگین، عمدتا تنها گزینه موجود بانک‌های سنتی هستند.
- معایب
- زمان‌بر بودن مراحل: پر کردن فرم‌ها، ارائه ضامن، رفت‌وآمد به بانک، و پیگیری‌های بسیار خسته کننده است و می‌تواند ماه‌ها زمان‌بر باشد.
- الزام مراجعه حضوری: باید حتماً وقت و انرژی گذاشته شود، باید در بانک حاضر بود و کاغذ بازی‌ها و تاییدیه گرفتن‌ها انجام شود.
- سختگیری در اعتبارسنجی: اگر حقوق ثابت و رسمی نداشته باشیم و یا شغلی آزاد داریم، بانک‌ها سخت‌تر تمایل به ارائه وام دارند.
نقش اینترنت در توسعه خدمات مالی
نقش اینترنت بر روی دنیای مالی انکار ناپذیر است. بستر اینترنت، فرصت‌ها و تغییراتی را بر روی سیستم بانک‌داری ایجاد کرده است که دیگر بدون آن، بسیاری از موارد غیر قابل انجام است. یک زمانی اگر می‌خواستیم محصولی را خرید کنیم، مجبور بودیم پول نقد همراهمان باشد. اما امروز هم کارت بانکی داریم، هم سرویس‌های پرداخت آنلاین، هم کیف پول دیجیتال و حتی رمزارزهایی که از طریق بلاک‌چین منتقل می‌شوند.
در بحث وام گرفتن نیز، اینترنت فرصت‌های بسیاری را برای ما محیا ساخته است. این فناوری با ایجاد بستری امن برای تبادل اطلاعات، به استارتاپ‌های فین‌تک اجازه داده تا با سرعت بیشتری رشد کنند. همین شرکت‌ها هستند که خدمات نوآورانه و سریعی مثل وام آنلاین را به بازار عرضه کرده‌اند. به‌علاوه، بانک‌های سنتی هم ترغیب شده‌اند که بخش‌های مختلف کار خود را دیجیتال کنند تا از دنیای نوآورانه عقب نمانند.
امنیت و اعتماد
بدیهی است زمانی که تقاضایی برای ارز هست، امنیت یک شاخصه‌ی اصلی است. در وام‌های آنلاین، اگر سایتی که با آن قرار است وام و مدارکی را گرو بگذاریم، استانداردهای امنیتی مانند گواهی SSL یا پروتکل‌های رمزنگاری قوی را نداشته باشد، به هیچ وجه نباید با آن وبسایت همکاری داشته باشیم. علاوه بر این، چون وام آنلاین هنوز پدیده‌ای نسبتاً نو در ایران است، ممکن است همه مقررات و نظارت‌ها به‌طور کامل جا افتاده نباشد.
اما در بانک‌های سنتی، به واسطه نظارت بانک مرکزی و وجود سامانه‌های داخلی، معمولاً اعتماد عمومی بیشتری وجود دارد. سال‌های طولانی فعالیت این بانک‌ها و تجربه مردم از سپرده‌گذاری و دریافت وام، به آنها اعتبار داده است. با این حال، بانک‌ها هم مصون از خطرات سایبری و مشکلات امنیتی نیستند. نکته اینجاست که هنگام انتخاب روش دریافت وام، باید بررسی کنیم که آیا پلتفرم یا بانکی که بدنبال آن می‌رویم، تدابیر امنیتی لازم را دارد یا نه.
شرایط بازپرداخت و نرخ بهره
شرایط بازپرداخت یکی دیگر از عوامل مهم در تصمیم‌گیری است. اگر دنبال یک وام کوتاه‌مدت با مبلغ نسبتاً کم هستید، وام آنلاین کاملا گزینه‌ی منساب‌تری است. چون هم سریع می‌گیرید و هم سریعتر تسویه حساب می‌کنید، که نرخ بهره‌اش ممکن است کمی بالاتر باشد.
بانک‌های سنتی معمولاً روی مبالغ بالاتر بهتر عمل می‌کنند. فرض کنید قصد دارید خانه بخرید یا یک کارگاه راه بیندازید که نیاز به چند صد میلیون یا حتی میلیارد تومان سرمایه دارد. در چنین شرایطی، معمولاً باید سراغ بانک بروید. از طرفی، در وام‌های بانکی، امکان دارد به‌خاطر سقف وام بیشتر، اقساط در مدت‌زمان طولانی‌تری تقسیم شود. این یعنی فشار کمتری روی درآمد ماهانه خواهد گذاشت، اما باید زمان بیشتری را زیر بار قسط بمانیم.
وام آنلاین بهتر است یا وام سنتی
هر کدام از این دو روش، مخاطب مخصوص خودشان را دارند. وام آنلاین به کار افرادی می‌آید که سرعت و راحتی برایشان حرف اول را می‌زند و مبلغ وام موردنیازشان هم خیلی بالا نیست. دانشجوها، فریلنسرها، استارتاپ‌های کوچک یا حتی کارمندانی که به دنبال یک بودجه فوری برای رفع نیازهای موقت هستند، معمولاً وام آنلاین پیشنهاد می‌شود.
در مقابل، اگر شما صاحب شرکت بزرگی هستید یا قصد سرمایه‌گذاری عمده در مسکن دارید، احتمالاً با وام آنلاین به نتیجه‌ای نمی‌رسید، چون سقف تسهیلات در این روند دارای محدودیت‌هایی است.
نتیجه‌گیری
در یک نگاه کلی، نمی‌توان گفت کدام روند، بهترین گزینه است، چون هر دو مدل ویژگی‌های خاص خودشان را دارند و بهترین انتخاب بسته به شرایط شماست. اگر حوصله کاغذبازی، ضامن آوردن و رفت‌وآمد به بانک را ندارید و البته مبلغ وام موردنیازتان خیلی زیاد نیست، وام آنلاین گزینه مناسبی خواهد بود. اما اگر دنبال یک سرمایه قابل‌توجه هستید و می‌خواهید از حمایت‌های قانونی و ساختارهای نظارتی محکم‌تری بهره‌مند شوید، روش سنتی بانکی هنوز هم انتخاب اول بسیاری از افراد است.
نکته قابل توجه اینجاست که قبل از هر گونه اقدامی، یک لیست از نیازهایتان را تهیه کنید. مواردی که باید به آنها توجه داشته باشید یکی سرعت دریافت وام است و دیگری نرخ بهره پایین. آیا با پرداخت اقساط در کوتاه‌مدت مشکلی ندارید، یا می‌خواهید اقساطتان بلندمدت باشد. با پاسخ به این پرسش‌ها می‌توانید خیلی راحت‌تر تصمیم بگیرید.
نکته پایانی درباره نقش اینترنت
اینترنت نه‌تنها وام آنلاین را برای ما ممکن کرده، بلکه تحول بزرگی در تمامی سیستم مالی بوجود آورده است. رقابتی که بین بانک‌ها و استارتاپ‌های فین‌تک شکل گرفته، باعث شده کیفیت خدمات بالاتر برود و تنوع بیشتری را در انتخاب شکل دهد. احتمالاً در آینده نزدیک، حتی بانک‌های سنتی هم بیشترِ مراحل وام‌دهی را دیجیتالی خواهند کرد و دیگر نیازی به مراجعه حضوری مکرر نخواهد بود.
اگر قصد دارید از روش آنلاین استفاده کنید، حتماً سراغ سایت‌ها یا اپلیکیشن‌های معتبر بروید که نماد اعتماد الکترونیکی و مجوزهای لازم را دارند. اگر هم تصمیم گرفتید از بانک سنتی وام بگیرید، بهتر است قبل از تشکیل پرونده، از چند بانک مختلف استعلام بگیرید تا بهترین نرخ بهره و شرایط بازپرداخت را پیدا کنید. زرین پلاس دارنده تمامی نمادها و مجوزهای لازم برای صدور وام فوری آنلاین بدون ضامن است و یکی از بهترین نرخ‌ها و شرایط بازپرداخت وام را در میان هم رده‌های خود دارد. با نصب اپلیکیشن زرین پلاس می‌توانید از خدمات اخذ وام فوری و بدون ضامن بهره‌مند شوید.
امیدواریم این مقاله به شما در انتخاب روش مناسب دریافت وام بانکی کمک کرده باشد. به خاطر داشته باشید که نهایتا، همه‌چیز به شرایط شخصی شما بستگی دارد.
